תוכן המאמר:
- ירידה בביקוש לביטוח רכב
- המצב עם חברת הביטוח המובילה באוקראינה
- נהגים ללא סיוע ביטוחי
- עצה חוקית
- בעיות בארגון עבודות חברות הביטוח
- איך לשנות את המצב
למרות העונשים המעוגנים על פי חוק לנהגים שלא התקשרו בהסכם ביטוח רכב, בשנת 2018 מספר בעלי המכוניות המבוטחים באוקראינה ירד מאוד.
כתוצאה ממחקר הסטטיסטיקה של תאונות דרכים מתחילת השנה, אנליסטים ציינו את העובדה ש בשליש מהתאונות, לפחות לאחד הנהגים לא היה מסמכי ביטוח.
את "העליונות" המפוקפקת באזור זה מחזיקה הבירה. יש פי שניים עד שלושה פחות בעלים לא מבוטחים באזורי אודסה וחרקוב.
ירידה בביקוש לביטוח רכב
על פי החוק, אם במהלך בדיקת הרכב יתברר כי אין לנהג מסמכי ביטוח, עליו לשלם קנס בסך 850 UAH. אם תאונה מתרחשת באשמת בעל רכב שאינו מבוטח, הוא מחויב לשלם פיצוי בגין הנזק לקרן MTIBU.
נראה כי הנוסח ברור, המצב זהה: יש צורך לבטח את המכונית. אך בניגוד לחקיקה ולעונשים הקיימים, הדרישה לביטוח חובה לרכב באוקראינה בתחילת השנה מראה ירידה מהירה.
על פי ניתוחים סטטיסטיים של משרד הפנים, מספר הקנסות בגין הפעלת רכב ללא פוליסת ביטוח חובה החל לצמוח לא אתמול. כבר בשנת 2017 הסטטיסטיקה הצביעה על העובדה שמספר בעלי הרכב ללא פוליסות ביטוח גדל מאוד. המגמה התחזקה בשנת 2018.
מודאגים מהמצב, המחוקקים ניסו להעלות את נושא העלאת הקנסות לבעלי מכוניות חסרי מצפון שאין להם ביטוח. אך יש להבין כי קנס אינו שיטה להתמודד עם סיבת המצב שנוצר. כמובן שאם סכום הקנס קטן עד כדי גיחוך, תמיד יהיו אזרחים שיחליטו לחסוך כסף בחוזה עם חברת הביטוח. אבל 850 Hryvnia זה לא סכום כל כך קטן.
כתוצאה מכך, הסיבות לירידה החדה בביקוש לביטוח נעשות בתחום אחר מאשר ניסיון לחסוך כסף עם כריתת חוזה. מאיזו סיבה נהגים אוקראינים מסרבים לביטוח?
המצב עם חברת הביטוח המובילה באוקראינה
בתחילת הקיץ, התקשורת האוקראינית הפיצה באופן פעיל מידע כי אחת החברות המובילות במדינה "דומינטה", שעסקה באותה תקופה בביטוח רכב, הוסרה רישיון מכיוון שהחברה הייתה פושטת רגל. באותה תקופה התקשרה החברה בלא פחות מ -300 אלף חוזי ביטוח עם בעלי רכב עם בעלי רכב.
אנשים שיש להם ביטוח רכב שומר חוק מתמודדים עם מצב שבו משרדי "דומינטה" סגורים, עובדי הארגון מפוטרים, וממש לא ברור לאן לפנות אם יש צורך בתשלום כתוצאה מ תאונה.
חזרה בשנת 2013, דומינטה הייתה המבטחת המבטיחה ביותר במדינה. הם אמרו כי המבטחים של דומיננט חייבים את הצלחתם לסרגיי ארבוזוב, באותה תקופה ראש הבנק הלאומי של אוקראינה.
צי המכוניות של ה- NBU ונוסעי הרכבות האוקראיניות היו מבוטחים אך ורק על ידי דומינטה. אך לאחר אירועי 2014 החלו ענייני חברת הביטוח להידרדר במהירות.
בשנת 2015 הועלתה השאלה לגבי הדרת "דומיננט" מרשימת חברי ה- UTSB, בה נמצאים כל ארגוני הביטוח במדינה, כלומר החברה שנקראת "צעדה על סף" כבר אז. עד שנת 2018 המצב התגבש סופית והסתיים בהליך פשיטת הרגל שהוכרז.
בתחילת שנת 2018 פרסם מגזין הביטוח טור מידע לפיו, בשנת 2017 התקשרה דומינטה בחוזי ביטוח עם האוכלוסייה בסכום כולל של כ -164 מיליון UAH בפרמיות ביטוח.
בסוף מרץ 2018 הודיעה MTIBU על אינדיקטור נוסף - בשלב זה החברה סיכמה 287 אלף חוזי ביטוח. על פי הסטטיסטיקה, על כל מאה חוזים ישנם שני אירועים מבוטחים, עבור כל אחד מהם סכום התשלום הממוצע הוא 17 אלף Hryvnia, מה שמסתכם בכ- 98 מיליון Hryvnia. כרגע אין למבטחים כספים כאלה.
נהגים ללא סיוע ביטוחי
מכיוון שחברת הביטוח אינה מסוגלת למלא את התחייבויותיה הכספיות, נכנס לתוקף חוק לפיו MSTBU נוטלת על עצמה התחייבויות לתשלומי ביטוח. למעשה, המשמעות היא שבעל הרכב יצטרך להמתין שנתיים-שלוש לפחות למילוי חובת הביטוח.
מצב זה לא יכול להיות מקובל, מכיוון שתיקון הרכב חייב להתבצע ללא עיכובים ועיכובים, אחרת המכונית מתחילה לאבד דרמטית את איכותה ולרדת במחיר. מדי חודש, עיכוב בתיקונים מהווה מכה נוספת בארנק בעל הרכב.
על מנת לזרז את תהליך פירעון חובותיו של MTIBU "הדומיננטי", הוצג בפני ראדה ורחובנה גרסה מתוקנת לחוק ביטוח חובה. הפרויקט כולל את השינויים הבאים:
- פישוט הליך רישום אירועי הביטוח בהתאם לחוזה שנכרת;
- פישוט תהליך הכרזת חברת ביטוח כפטרת פירעון;
- פישוט הליך קבלת פיצוי ביטוחי.
למרבה הצער, תהליך בחינת התיקונים המוצעים לחוק מתנהל באיטיות רבה.
עצה חוקית
עורכי דין מציינים כי תהליך פשיטת הרגל של חברת מבטחים מובחן בנקודות החשובות הבאות:
- כאשר המבטח מוכרז כפושט רגל, כל החוזים עמו נחשבים לסיום אוטומטי;
- לקוחות החברה יכולים לקבל אחוז מסוים מהסכום ששולם כבר במסגרת חוזה הביטוח;
- אם אירוע הביטוח התרחש לפני שהחברה הוכרזה כפושטת רגל, יש להחזיר למבוטח את הנזק שנגרם לה.
לאחר שהחברה המבטחת מוכרזת כפושטת רגל, חוזים חדשים כבר לא נחתמים עמה, וניתן להעביר את החוזים הקיימים לחברה אחרת תוך חצי שנה.
אם התאונה אירעה לאחר שהחברה הוכרזה כפושטת רגל, איש לא יפצה על הנזק.
בעיות בארגון עבודות חברות הביטוח
בנוסף לצרות כלכליות מול המבטחים האוקראינים, מספר גורמים נוספים משפיעים גם על חוסר הרצון של בעלי מכוניות לרכוש פוליסות ביטוח.
לדוגמא, לא מזמן, שירותי הביטחון של כמה מבטחים אוקראינים זיהו קבוצה שעסקה במרמה במספר חברות ביטוח במהלך השנים האחרונות.
רמאים, שניצלו את השיתוף עם פקידי החברות והמומחים שלהם, עסקו ברישום מסמכים מזויפים על תאונות דרכים והגשת תביעות פיקטיביות לתשלום ביטוח.
לא הכל מתנהל בצורה חלקה בעבודה של חברות הביטוח עצמן. חוסר נכונות לבטח מכוניות מעל גיל 10, סירוב לערוך חוזה ביטוח לנהגים קשישים וטירונים - כל זה יצר רעיון יציב בקרב בעלי מכוניות אוקראיניות לגבי חברת הביטוח כארגון חסר תועלת אליו אתה צריך להפקיד כספים, וב במקרה של תאונה, קשה לחכות לעזרת המבטחים אם בכלל לא אפשרי.
כל זה יוצר באופן שיטתי גישה יציבה בקרב הנהגים כלפי המבטחים ופעילותם, וירידה חדה בביקוש לפוליסות ביטוח היא עדות חד משמעית ליחס זה.
איך לשנות את המצב
על מנת שהסירוב ההמוני של הביטוח לא ירכוש קנה מידה דמוי מפולת, ברור כי אין די בהגדלת הקנס בגין היעדר פוליסת ביטוח. המדינה צריכה לדאוג להעלאת אמון האזרחים בחברות הביטוח.
לשם כך, ביקורת פיננסית וכלכלית בזמן של חברות ביטוח תפעוליות ושליטה מתמדת בפעילותן יכולות למלא תפקיד חשוב על מנת למנוע במועד מצבים בהם לקוחות "דומיננטה" הידועים לשמצה.
הסדרת מדיניות התמחור של מבטחים וחוקים המבטיחים מילוי חובות ביטוח בזמן אמור למלא תפקיד חיובי בתהליך נורמליזציה של המצב בביטוח.
שירות כלשהו יהיה מבוקש אם הוא יפעל לתועלת הדדית. אספקת שירותי ביטוח רכב מנועי אינה יוצאת דופן. אם פתאום מתחילה להתרחש דחייה מסיבית של שירות, גם בלי קשר לעובדה שהוא מקודם באופן פעיל על ידי מבני מדינה, המשמעות היא רק דבר אחד: יש צורך לשנות את מנגנוני פעולתו ולהבין את הגורמים לבעיה.
קביעה נכונה ומתוזמנת של תפקודה התקין של מערכת ביטוח הרכב היא הדרך היחידה לנרמל את המצב.
